Большинство тюменцев до кризиса, в так называемые сытые годы, не особенно волновал вопрос накопления капиталов. Мы, не задумываясь, брали кредиты, а если не хватало – и в долг.

«Получили – потратили»

Жизнь по принципу «получили-потратили» после кризиса оказалась практически невозможна. Зарплату большинству из нас если не урезали, то перестали давать в срок, да и развитие бизнеса в сложившихся условиях оказалось под вопросом.

Приходится признать, что еще очень многим людям не хватает знаний о финансах и инструментах обращения с деньгами. Этому нигде не учат, а поколение «made in USSR» и вовсе слабо себе представляет, что такое инвестирование средств.

К счастью, в помощь нам, безграмотным, еще в 2005 году появилась профессия «независимый советник по финансам». В столичных городах на таких специалистов сегодня колоссальный спрос. В Тюмени же их по пальцам одной руки можно пересчитать.

И хотя, по неофициальным подсчетам, составить личный финансовый план и вести учет своих расходов не помешает каждому четвертому тюменцу, в очередь к личному финансовому советнику пока не выстраиваются. Причина банальна: многие опасаются озвучивать свои доходы. Одни обеспокоены тем, что данные попадут в руки к мошенникам, другие побаиваются претензий из налоговой. По данным, опять же неофициальной статистики, общий объем зарплат в конвертах в связи с кризисом не только не убавился, но даже вырос.

Разработка финансового плана – дело индивидуальное.

– Все зависит от целей клиента: кому-то нужно накопить на машину, кому-то на квартиру, а кому-то – на летний отпуск с семьей, – поясняет генеральный директор тюменской компании, занимающейся финансовым консультированием, и независимый финансовый советник Ирина Иванова.

Проблема в том, что мы не умеем копить, считает Ирина. Большинство уже так привыкли к кредитам, что просто не представляют себе ситуации, когда, например, телевизор за 30-40 тысяч рублей нельзя пойти и купить прямо сегодня. Сама Ирина, кстати, «за» накопления. Это разумный подход. Ведь кредит, это не просто накопление – наоборот, всегда переплата. В некоторых банках комиссия по потребительским кредитам составляет 100 процентов!

Если копать глубже, то копить нужно, конечно же, не под матрасом. Часть ежемесячного дохода во всех европейских странах, а теперь это дошло и до нас, принято отдавать в инвестиции. Обычно это 10-15 процентов. Это та часть ваших средств, которая позволит всегда иметь так называемую подушку безопасности – минимум шесть месячных зарплат на случай болезни или потери работы.

Голубые фишки на старость

– Когда начинаешь общаться с клиентом, становится понятно, что часть расходов у людей вовсе остается неучтенной. Деньги в прямом смысле утекают сквозь пальцы. Плохо то, что на такую утечку во многих семьях приходится до 30 процентов ежемесячного дохода. Чтобы наглядно понять, куда же деваются деньги, начинаем с самого элементарного, просим человека записывать каждую трату в специальную тетрадь. Что-то вроде амбарной книги. Сюда же вносятся все поступления средств.

Нередко потом оказывается, что приход денег заметно меньше, чем расход. А это означает, что человек не может даже правильно свести баланс по «приходу-расходу». Ничего удивительного в этом нет. Наши люди еще до сих пор не переболели изобилием на прилавках, не всегда могут противостоять навязчивой рекламе. По сути, большинство из нас, и это видно как по очень состоятельным людям, так и по тем, чей доход весьма скромен, живет сегодняшним днем. Об этом красноречиво свидетельствует откровенно пассивное участие жителей страны в пенсионной реформе. Накопительную часть пенсии в инвестиции за все время отдали не более восьми процентов граждан.

Сегодня, несмотря на все разговоры о том, что хранить деньги в банке невыгодно, а фондовый рынок все еще не сложился, преумножать свои средства можно только с помощью инвестиций.

Например, покупка акций различных компаний не обязательно предполагает игру на разнице курса, можно попридержать акции. Тем более что после трех лет хранения комиссию при их продаже платить будет уже не нужно.

Советы от Ивановой

Вклады нужно делать сейчас

• Если вы планируете сделать вклад, делайте это прямо сейчас, поскольку с понижением ставки рефинансирования ставки по вкладам так же пойдут вниз. Сейчас еще можно успеть открыть вклад на 6-12 месяцев и получить «кризисные» 14-15 процентов годовых. Однако стоит помнить, что государством застрахованы вклады до 700 000 рублей. Если у вас как раз больше сумма, то ее лучше разбить на несколько частей и положить в разные банки.

• Если вы еще не перевели накопительную часть пенсии, самое время подумать об этом. Несмотря на кризис, многие компании уже сумели войти в колею и компенсировать убытки.

• Сейчас выгодно инвестировать в ПИФы. Будут оправданы вложения в голубые фишки.

• Вполне возможно, что продолжится рост на драгоценные металлы. Выгоднее открывать обезличенные металлические счета (ОМС), чем покупать слитки. Но необходимо учесть, что такие счета не попадают под страхование вкладов.

• Если вы глава семейства и от вас в основном зависит финансовое благополучие родных, есть смысл подумать о долговременном страховании жизни.

Екатерина ПОНОМАРЕВА